Como o cancelamento de cartões afeta o seu Score? Entenda quando encerrar um cartão pode influenciar sua pontuação
Cancelar um cartão de crédito parece uma decisão simples. O consumidor não quer mais pagar anuidade, possui cartões demais ou decidiu reduzir as possibilidades de compras por impulso. Depois de solicitar o encerramento, porém, surge uma dúvida bastante comum: cancelar o cartão pode diminuir o Score de crédito?
A resposta não é simplesmente sim ou não.
O cancelamento de um cartão, isoladamente, não provoca uma redução automática do Serasa Score. Não existe uma regra dizendo que cancelar um cartão retirará 20, 50 ou 100 pontos da pontuação.
Entretanto, um cartão de crédito faz parte do histórico de relacionamento do consumidor com o mercado. Dependendo da idade daquele contrato, da quantidade de produtos ativos e das demais informações existentes no CPF, encerrá-lo pode modificar alguns elementos utilizados pelos modelos de risco.
Por isso, o impacto pode ser diferente de uma pessoa para outra.
Mais importante ainda é diferenciar o cancelamento voluntário de um cartão daquele que ocorre por inadimplência. Quando o banco encerra o cartão porque o cliente deixou de pagar as faturas, o principal problema para o Score não é simplesmente o encerramento do plástico, mas os atrasos, a dívida e uma eventual negativação.
Cancelar um cartão reduz o Score automaticamente?
Não.
A Serasa esclarece atualmente que cancelar um cartão de crédito, por si só, não é motivo automático de queda na pontuação.
O Score é calculado a partir de um conjunto de informações. Nenhum comportamento isolado necessariamente determina sozinho o resultado.
Isso significa que duas pessoas podem cancelar cartões semelhantes e observar resultados diferentes.
Uma pode permanecer com praticamente a mesma pontuação. Outra pode observar alguma alteração porque o cartão encerrado fazia parte de um histórico antigo de relacionamento com o crédito.
Por que o cartão pode influenciar o Score?
Porque utilizar cartão de crédito representa possuir uma relação ativa de crédito.
O banco disponibiliza um limite, o consumidor realiza compras e posteriormente paga a fatura.
Esse relacionamento gera informações sobre comportamento de pagamento e duração do relacionamento financeiro.
Quando as faturas são pagas corretamente durante anos, existe um histórico que pode ajudar os modelos estatísticos a compreender melhor aquele perfil.
Ao encerrar o contrato, o consumidor deixa de gerar novas informações por meio daquele cartão.
Como funciona atualmente o Serasa Score?
Na metodologia divulgada atualmente pela Serasa, seis grupos principais participam do cálculo.
Os hábitos de pagamento representam 29%. A experiência e o relacionamento com o mercado correspondem a 24%. Dívidas representam 21%. Busca por crédito corresponde a 12%. Informações cadastrais representam 8%. Contratos ativos correspondem a 6%.
Esses pesos ajudam a entender por que o cancelamento não deve ser interpretado isoladamente.
O cartão pode participar principalmente do histórico de pagamentos, experiência com o mercado e existência de contratos de crédito.
Experiência e relacionamento representam 24%
Esse é um ponto especialmente importante quando o assunto é cancelar um cartão antigo.
A categoria considera elementos relacionados ao tempo de relacionamento do consumidor com o mercado de crédito.
Entre as referências utilizadas está a existência de relacionamentos e contratos ao longo do tempo.
Por isso, segundo a própria Serasa, encerrar um cartão antigo pode reduzir parte do histórico de relacionamento considerado no modelo.
Isso não significa, porém, queda obrigatória.
Um cartão antigo é mais importante que um cartão recente?
Em determinados modelos de análise, um relacionamento longo oferece mais histórico para avaliar o consumidor.
Imagine uma pessoa que utiliza o mesmo cartão há 12 anos e sempre paga corretamente.
Aquele contrato representa uma longa experiência no mercado de crédito.
Agora imagine outro cartão aberto há apenas dois meses.
Embora os dois estejam ativos, o primeiro possui muito mais histórico associado à relação financeira.
Por isso, se a pessoa precisa escolher qual cartão cancelar, pode fazer sentido avaliar a idade de cada relacionamento.
Isso significa que nunca devo cancelar meu cartão mais antigo?
Não.
Score não deveria ser o único motivo para manter um produto financeiro.
Se o cartão cobra uma anuidade elevada, oferece poucos benefícios, cria dificuldades de controle ou simplesmente não possui mais utilidade, mantê-lo apenas por medo de perder alguns pontos pode não ser uma decisão racional.
Uma economia real de centenas de reais por ano pode ser mais importante que uma eventual alteração pequena e incerta na pontuação.
Contratos ativos também fazem parte do cálculo
Na metodologia atual da Serasa, contratos representam 6% da composição.
Essa categoria considera aspectos relacionados à quantidade e duração dos contratos de crédito ativos e à relação entre as contratações.
Quando um cartão é definitivamente encerrado, ele deixa de ser um contrato ativo.
Essa mudança poderá ser considerada juntamente com todas as demais informações.
Ter muitos cartões melhora o Score?
Não automaticamente.
Ter cinco cartões não significa ter Score melhor que alguém com apenas um.
A própria Serasa esclarece que a quantidade de cartões, isoladamente, não reduz nem aumenta automaticamente a pontuação.
O comportamento relacionado aos produtos é mais importante.
Pagar faturas corretamente é diferente de possuir muitos cartões e acumular atrasos.
Vale a pena manter cartões sem uso apenas para o Score?
Não existe necessidade de acumular cartões que não possuem nenhuma função financeira apenas para tentar manter a pontuação.
Cada cartão adicional também aumenta a quantidade de contas, senhas, datas de vencimento e possíveis cobranças que precisam ser acompanhadas.
Para algumas pessoas, simplificar a carteira pode inclusive melhorar a organização financeira.
O ideal é encontrar equilíbrio entre histórico de crédito e facilidade de controle.
Cancelar vários cartões de uma vez pode fazer diferença?
Pode alterar mais elementos do perfil que o cancelamento de apenas um cartão, especialmente se forem encerrados diversos relacionamentos antigos.
Porém, novamente, não existe uma quantidade fixa de pontos que será perdida.
O impacto dependerá de quanto aqueles contratos representavam dentro do histórico geral.
Uma pessoa com financiamento, empréstimo e outros cartões ativos possui situação diferente de alguém cujo único produto de crédito era o cartão cancelado.
E se eu tiver apenas um cartão?
Se o consumidor cancela seu único cartão e não possui outros contratos de crédito, poderá passar a gerar menos informações recentes relacionadas ao uso e pagamento de crédito.
Isso não significa que o CPF ficará negativado ou que o Score obrigatoriamente despencará.
Apenas haverá menor quantidade de atividade de crédito disponível para determinados modelos.
Cancelar o cartão não apaga o histórico anterior
É importante diferenciar deixar de produzir novas informações de apagar tudo que já aconteceu.
O encerramento do cartão não significa que todos os registros históricos simplesmente desaparecem instantaneamente de todos os sistemas.
As informações financeiras são tratadas conforme as regras aplicáveis aos bancos de dados e às instituições.
Entretanto, o contrato deixa de permanecer ativo e novas faturas daquele cartão deixam de ser geradas.
O Cadastro Positivo também está relacionado ao assunto
O Cadastro Positivo reúne informações relacionadas a operações de crédito e comportamento de pagamentos de pessoas físicas e empresas.
Essas informações ajudam gestores de bancos de dados a produzir notas e pontuações de crédito.
O Banco Central esclarece que cada gestor possui autonomia para desenvolver sua própria metodologia.
Portanto, o efeito de cancelar determinado cartão não precisa ser exatamente igual em todos os Scores existentes no mercado.
Cancelar o cartão é diferente de cancelar o Cadastro Positivo
São coisas completamente diferentes.
Quando você cancela um cartão, encerra um contrato específico com determinada instituição.
Quando solicita o cancelamento do Cadastro Positivo, impede que as informações abrangidas por aquele cadastro sejam utilizadas para formação de histórico e pontuação enquanto ele estiver cancelado.
O Banco Central confirma que, depois do cancelamento do Cadastro Positivo, essas informações deixam de ser utilizadas na composição da nota.
Cancelar cartão reduz o limite total disponível
Quando um cartão é encerrado, aquele limite deixa de existir.
Se uma pessoa possuía dois cartões, cada um com R$ 5.000 de limite, e cancela um deles, deixa de possuir aquela linha específica de R$ 5.000.
Isso pode alterar a visão que determinados modelos internos têm sobre a estrutura de crédito do consumidor.
Não existe, porém, uma regra nacional determinando que uma redução de limite produzirá determinada redução no Score.
O Brasil não possui uma fórmula universal de utilização de limite
Na internet, é comum encontrar conteúdos baseados em sistemas de crédito de outros países dizendo que cancelar cartão sempre prejudica o Score porque aumenta determinada taxa de utilização do limite.
É preciso ter cuidado ao transportar automaticamente essas regras para o Brasil.
Cada birô brasileiro possui sua própria metodologia, e os bancos também mantêm modelos internos.
O mais importante é observar os critérios efetivamente divulgados pelo sistema utilizado.
O pagamento das faturas é mais importante
Na metodologia atual divulgada pela Serasa, hábitos de pagamento possuem o maior peso: 29%.
Isso ajuda a colocar a discussão em perspectiva.
Cancelar um cartão bem administrado pode alterar parte do relacionamento, mas deixar faturas atrasarem costuma representar uma informação muito mais preocupante para o perfil financeiro.
Não mantenha um cartão que você não consegue administrar apenas porque acredita que cancelá-lo será pior.
O que acontece se o cartão for cancelado com compras parceladas?
As parcelas não desaparecem.
O consumidor pode solicitar o cancelamento mesmo que existam compras parceladas em andamento, mas continua responsável pelos valores já assumidos.
Dependendo da instituição, as parcelas podem continuar sendo cobradas mensalmente ou pode ser oferecida uma forma específica de pagamento.
O ponto fundamental é que cancelar o cartão impede novas compras, não apaga as anteriores.
E se houver dívida na fatura?
O raciocínio é semelhante.
Cancelar a função de crédito não extingue o saldo devedor.
Valores em aberto continuam sendo cobrados e, se não forem pagos conforme as condições aplicáveis, podem gerar juros, encargos e consequências relacionadas à inadimplência.
Portanto, cancelar um cartão endividado não funciona como mecanismo para eliminar a dívida.
Posso cancelar o cartão mesmo devendo?
Sim.
Segundo a orientação atual da Serasa, o cancelamento pode ser solicitado mesmo quando existem parcelas futuras ou saldo devedor.
A instituição não pode simplesmente obrigar o consumidor a manter disponível a função de crédito apenas porque ainda existem valores a pagar.
As obrigações anteriores, entretanto, permanecem.
Cartão cancelado por inadimplência é outra situação
Agora imagine que não foi o consumidor quem decidiu cancelar.
O cliente deixou de pagar várias faturas e o próprio banco encerrou o cartão.
Nesse cenário, a pontuação pode ser afetada de maneira muito mais relevante.
Mas é importante identificar a causa correta: o problema não é apenas o cartão ter sido encerrado.
Os atrasos, a dívida e uma possível negativação são fatores muito mais importantes.
Pagar a dívida reativa automaticamente o cartão?
Não.
Quando um banco cancela definitivamente um cartão em razão de inadimplência, quitar posteriormente a dívida não obriga a instituição a reativar aquele mesmo contrato.
O consumidor pode precisar solicitar um novo cartão e passar novamente pela análise de crédito.
A quitação é importante para regularizar a situação, mas não garante recuperação do produto anterior.
Solicitar outro cartão pode gerar uma nova consulta
Esse é outro ponto relevante.
Imagine que uma pessoa cancela três cartões e, poucas semanas depois, solicita cartões em quatro outros bancos.
Essas novas solicitações podem gerar consultas relacionadas à busca por crédito.
Na metodologia atual do Serasa Score, a categoria “Busca por Crédito” representa 12% do cálculo.
Assim, o comportamento posterior ao cancelamento pode ter mais influência que o cancelamento original.
Por isso, evite cancelar e solicitar vários cartões imediatamente
Se sua intenção é trocar um cartão caro por outro mais vantajoso, planeje a mudança.
Pesquise primeiro quais alternativas realmente fazem sentido.
Solicitar cartões em muitos bancos apenas para descobrir quem aprova pode produzir diversas consultas em curto período.
Além disso, aumenta o risco de acabar novamente com uma quantidade excessiva de cartões.
Quando cancelar um cartão pode ser uma boa decisão?
Existem várias situações:
- anuidade elevada sem benefícios suficientes;
- cartão praticamente nunca utilizado;
- dificuldade para controlar muitos cartões;
- risco de compras por impulso;
- serviço ruim da instituição;
- existência de opção mais vantajosa;
- desejo de simplificar a vida financeira.
Nesses casos, uma eventual pequena influência na pontuação pode ser menos importante que o benefício financeiro e organizacional.
Quando talvez seja melhor pensar antes de cancelar?
Se o cartão é muito antigo, não cobra anuidade e não causa nenhuma dificuldade de controle, pode ser interessante avaliar se existe realmente motivo para encerrá-lo.
Um relacionamento antigo e bem administrado representa histórico.
Isso não significa que o cartão precise ser utilizado intensamente.
Uma pequena utilização periódica, quando fizer sentido, pode manter o relacionamento ativo sem estimular endividamento.
Cuidado com tarifas e anuidades
Não mantenha um cartão caro somente porque ele é antigo.
Faça as contas.
Uma anuidade de R$ 50 por mês representa R$ 600 ao ano.
Se o produto não oferece benefícios equivalentes, pode ser melhor negociar isenção, migrar para outra versão sem anuidade ou encerrar o cartão.
Saúde financeira real deve vir antes da tentativa de otimizar cada ponto do Score.
Verifique pontos, cashback e milhas antes do cancelamento
Outro cuidado é conferir benefícios acumulados.
Dependendo das regras do programa, pontos, milhas ou cashback podem expirar ou ser perdidos depois do encerramento.
Antes de cancelar, verifique se existe saldo disponível para resgate ou transferência.
O benefício já conquistado não deve ser desperdiçado por falta de planejamento.
Retire cobranças recorrentes do cartão
Streaming, aplicativos, seguros, academias e outros serviços podem estar vinculados ao cartão que será cancelado.
Antes do encerramento, atualize a forma de pagamento para evitar interrupção de serviços ou atrasos.
Também revise a fatura para identificar cobranças que talvez você nem lembrasse que ainda existiam.
Cancelar um cartão pode ajudar no controle financeiro
Para algumas pessoas, menos cartões significam menos risco de gastar acima da renda.
Imagine alguém com seis cartões e R$ 50 mil de limite total, mas renda mensal de R$ 7 mil.
A quantidade de crédito disponível pode criar uma falsa sensação de poder de compra.
Reduzir a quantidade de cartões pode simplificar a administração e evitar endividamento.
Score não deve ser o objetivo principal
Uma boa pontuação é útil, mas não substitui orçamento equilibrado.
Não faz sentido manter cinco cartões, pagar anuidades e correr risco de perder o controle apenas para tentar preservar determinados contratos ativos.
O Score deveria refletir uma vida financeira saudável, e não determinar decisões que tornam sua vida financeira pior.
É possível ter Score alto com poucos cartões?
Sim.
Não existe quantidade mínima de cartões necessária para possuir um bom Score.
Uma pessoa pode utilizar apenas um cartão, possuir financiamento e manter todos os compromissos corretamente pagos.
Outra pode ter oito cartões e enfrentar atrasos frequentes.
A quantidade, por si só, não define a qualidade do perfil.
E se eu nunca usar cartão?
É possível possuir histórico por meio de outros produtos e obrigações de crédito.
Empréstimos, financiamentos e outros contratos também podem produzir informações.
Porém, quando a pessoa praticamente não utiliza nenhum produto de crédito, pode existir menos histórico disponível para determinados modelos.
Isso não deve ser interpretado como motivo para contrair dívidas desnecessárias.
Não faça compras apenas para manter o cartão ativo
Se decidir manter um cartão, utilize-o somente para despesas que já fariam parte do orçamento.
Uma assinatura ou compra cotidiana planejada pode ser suficiente para manter alguma movimentação, dependendo das regras da instituição.
Não crie gastos apenas para tentar influenciar a pontuação.
Cancelar cartão pode melhorar meu Score?
Não existe garantia.
Assim como o cancelamento não produz queda automática, também não existe uma regra dizendo que cancelar cartões aumentará imediatamente a pontuação.
Se a redução da quantidade de cartões ajudar o consumidor a controlar gastos, pagar faturas em dia e evitar novas dívidas, esses comportamentos poderão melhorar o perfil ao longo do tempo.
Mas o benefício ocorre principalmente pela organização financeira, não pelo ato isolado do cancelamento.
Cancelar um cartão com limite alto pode prejudicar?
Pode alterar a estrutura de crédito disponível ao consumidor, principalmente em modelos internos de instituições que observam limite e utilização.
Entretanto, o efeito não é padronizado para todo o mercado brasileiro.
Não existe uma fórmula pública universal dizendo que eliminar R$ 10 mil de limite resultará em determinada quantidade de pontos a menos.
O Score de outro birô pode reagir de forma diferente?
Sim.
Cada gestor do Cadastro Positivo possui autonomia para criar sua própria metodologia de pontuação.
Serasa, SPC Brasil e outros gestores podem atribuir pesos diferentes às informações.
Por isso, uma mudança no perfil não precisa produzir exatamente o mesmo efeito em todos os Scores.
Também existe o Score interno do banco
O banco que emitiu o cartão conhece muito mais detalhes daquele relacionamento.
Ele sabe há quanto tempo o cliente possui conta, como utiliza produtos, se paga faturas corretamente e qual é sua movimentação.
Ao cancelar um cartão, pode ocorrer mudança nesse relacionamento interno mesmo que o Serasa Score permaneça praticamente igual.
É por isso que Score de birô e política interna do banco não devem ser confundidos.
Cancelar o cartão pode reduzir ofertas daquele banco?
Pode.
O encerramento de determinado produto pode alterar a relação comercial do cliente com a instituição.
Isso não significa punição.
O banco simplesmente poderá recalcular suas ofertas e limites segundo suas políticas internas.
Se no futuro o consumidor solicitar novamente o produto, poderá passar por nova análise.
Antes de cancelar, faça este checklist
- Verifique se existem faturas ou parcelas pendentes.
- Confira pontos, milhas e cashback.
- Transfira cobranças recorrentes importantes.
- Avalie se o cartão é antigo e sem custo.
- Compare a anuidade com os benefícios oferecidos.
- Considere quantos outros produtos de crédito continuam ativos.
- Não solicite vários cartões novos simultaneamente.
- Guarde o protocolo do cancelamento.
- Continue acompanhando eventuais parcelas que ainda precisem ser pagas.
- Observe seu Score ao longo dos meses, e não apenas no dia seguinte.
Qual cartão cancelar primeiro?
Se o objetivo é reduzir a quantidade de cartões, normalmente faz sentido começar pelos produtos mais caros, menos utilizados e com menos benefícios.
Também pode ser prudente preservar, quando financeiramente vantajoso, um relacionamento antigo e bem administrado.
Não existe uma regra universal, porque cada carteira possui características diferentes.
Não tome a decisão apenas pela pontuação
Considere custo, segurança, controle, benefícios e utilidade.
Um cartão sem nenhuma função real não precisa ser mantido indefinidamente apenas por medo do Score.
Por outro lado, encerrar impulsivamente um cartão antigo e gratuito para solicitar vários outros logo depois talvez não seja a melhor estratégia.
A decisão ideal combina organização financeira com manutenção de um histórico saudável.
Conclusão: cancelar cartão não derruba automaticamente o Score
O cancelamento de um cartão de crédito não provoca automaticamente uma queda no Serasa Score.
A pontuação é calculada com base em um conjunto de informações, e não existe uma penalidade fixa simplesmente porque determinado cartão foi encerrado.
Entretanto, cartões fazem parte do relacionamento do consumidor com o mercado de crédito.
Na metodologia atual da Serasa, experiência e relacionamento representam 24% da pontuação, enquanto contratos ativos representam 6%. Por isso, encerrar um cartão antigo pode modificar elementos considerados pelo cálculo.
O impacto dependerá do restante do perfil.
Quem possui vários contratos antigos e um histórico amplo poderá perceber pouca diferença. Quem cancela seu único relacionamento de crédito pode deixar de gerar determinadas informações recentes.
Também é necessário diferenciar cancelamento voluntário de cancelamento provocado por inadimplência.
Se o banco encerra o cartão porque houve atraso, o principal problema para a pontuação tende a estar na dívida, no histórico de pagamento e em eventual negativação, e não simplesmente no encerramento do produto.
Cancelar também não elimina compras parceladas ou dívidas já existentes. Os valores assumidos continuam sendo devidos.
Antes de encerrar um cartão, confira pontos, cashback, cobranças recorrentes, parcelas futuras e custos do produto.
Se a intenção for trocar de cartão, evite solicitar muitos produtos em curto período, porque as novas consultas de crédito também podem participar da análise de risco.
Acima de tudo, não mantenha um produto caro, desnecessário ou difícil de controlar apenas para tentar proteger o Score.
Uma pontuação saudável deve ser consequência de pagamentos em dia, endividamento controlado e uso responsável do crédito.
O cartão ideal não é necessariamente o mais antigo ou aquele com maior limite. É aquele que oferece utilidade, custo adequado e pode ser administrado sem comprometer seu orçamento.